- Medicare je zvezni program, ki vam pomaga plačati zdravstveno varstvo, ko dosežete 65 let ali če imate določene zdravstvene pogoje.
- Če nadaljujete z delom ali imate drugo pokritje, se vam ni treba prijaviti, ko dopolnite 65 let.
- Pozna prijava ali nikakor ne bi prihranila denarja na mesečnih premijah, vendar bi lahko pozneje stala več kazni.
- Načrtovanje pred upokojitvijo vam lahko pomaga, da se izognete preplačilu zdravstvenega kritja med upokojitvijo.
Medicare je program javnega zdravstvenega zavarovanja, za katerega ste upravičeni, ko dopolnite 65 let. Nekateri bi to lahko bili upokojitvena starost, vendar se drugi odločajo za nadaljevanje dela iz več razlogov, tako finančnih kot osebnih.
Na splošno plačujete za Medicare davke v delovnih letih in zvezna vlada prevzame del stroškov. Toda nekateri deli programa še vedno prihajajo z mesečno naročnino in drugimi stroški, ki so že na voljo.
Ne pozabite prebrati pomoči pri odločanju, kdaj se prijaviti na Medicare. Preučili bomo tudi, kako se lahko to spremeni, če se odločite nadaljevati z delom, koliko bo to stalo in kako se izogniti kazni, če odložite vpis.
Kako deluje Medicare po upokojitvi?
Upokojitvena starost ni število, ki je postavljeno v kamen. Nekateri imajo morda možnost predčasne upokojitve, drugi pa morajo - ali želijo - nadaljevati z delom. Povprečna upokojitvena starost v ZDA je leta 2016 znašala 65 let za moške in 63 let za ženske.
Ne glede na to, kdaj se nameravate upokojiti, je Medicare kot izhodišče za svoje zvezne zdravstvene koristi določil starost 65 let. Medicare tehnično ni obvezen, vendar lahko naletite na znatne stroške, če se ne želite vpisati. Če se odločite za zamudo pri vpisu, se boste morda soočili tudi z dodatnimi stroški in kazni.
Če se odločite za predčasno upokojitev, se boste zdravstveno zavarovali sami, razen če imate posebne zdravstvene težave. V nasprotnem primeru svetujemo, da se v programe Medicare prijavite v nekaj mesecih pred ali po 65. rojstnem dnevu. Obstajajo posebna pravila in roki za različne programe Medicare, ki so opisani v nadaljevanju članka.
Če nadaljujete z delom po 65. letu, veljajo drugačna pravila. Kako in kdaj se boste prijavili, bo odvisno od tega, kakšno zavarovalno kritje imate prek delodajalca.
Kaj če nadaljuješ z delom?
Če se odločite - ali boste potrebovali - nadaljevati z delom tudi po upokojitveni starosti, se lahko vaše možnosti, kako in kdaj prijaviti na Medicare, razlikujejo.
Če imate zdravstveno zavarovanje pri delodajalcu, boste lahko še naprej uporabljali to zdravstveno zavarovanje. Ker za Medicare del A plačujete davke v vseh svojih delovnih letih, večina ljudi ne plačuje mesečne premije, ko se začne njihovo kritje.
Običajno se samodejno vpišete v del A, ko dopolnite 65 let. Če niste, se ne bo nič prijavilo. Če imate hospitalizacijsko zavarovanje pri delodajalcu, vam lahko Medicare služi kot sekundarni plačnik za stroške, ki niso zajeti v zavarovalniškem načrtu delodajalca.
V drugih delih Medicare so določena obdobja za vpis - in kazni, če se na te datume ne prijavite. Če imate pri delodajalcu zavarovalni načrt, ker še vedno delate, se lahko kvalificirate za pozno prijavo v posebni vpisni dobi in se izognete morebitnim kaznim.
Preden se upokojite o svojem pokojninskem načrtu, se pogovorite z upraviteljem ugodnosti na svojem delovnem mestu, da boste najbolje določili, kdaj se prijaviti v Medicare. Prav tako vam lahko svetujejo, kako se izogniti kazni ali dodatnim premijskim stroškom.
Kdaj se vpisati
Ko se odločite za vpis v Medicare, je odvisno od več dejavnikov.
- Če ste že upokojeni in se bližate 65. rojstnemu dnevu, se raje prijavite na Medicare takoj, ko boste upravičeni, da se izognete kazni poznega vpisa.
- Če še vedno delate in imate zavarovanje pri delodajalcu, se boste morda še vedno odločili za sodelovanje v delu A, ker vam verjetno ne bo treba plačati premije. Lahko pa počakate, da se prijavite za druge programe Medicare, ki bi vam zaračunavali mesečne pristojbine in premije.
- Ljudje, ki nadaljujejo z delom in imajo zdravstveno zavarovanje pri delodajalcu, ali imajo delovnega zakonca, ki ima zdravstveno zavarovanje, so običajno upravičeni do posebnih vpisnih obdobij in se lahko izognejo plačilu kazni poznega vpisa.
- Tudi če imate zavarovanje prek načrta delodajalca, boste morda še vedno želeli razmisliti o začetku Medicare kritja, ker lahko pokrije stroške, ki jih ni plačal vaš osnovni načrt.
Ko se vaša (ali zakončeva) zaposlitev ali zavarovalno kritje konča, imate 8 mesecev za prijavo v Medicare, če ste se odločili za prekinitev vpisa.
Da se izognete kazni poznim vpisom, odložite vpis v Medicare samo, če boste upravičeni do posebnega obdobja vpisa. Če se ne kvalificirate, bo kazen za zamudo pri vpisu trajala ves čas pokritosti s programom Medicare.
Proračun za Medicare po upokojitvi
Večina ljudi ne plačuje mesečne premije za del A, vendar boste kljub temu morali plačati del stroškov za bolniško oskrbo, če boste v bolnišnico sprejeti zaradi nege.
Drugi deli Medicare, kot je del B, imajo tudi dodatne stroške. Plačevati boste morali mesečne premije, vplačila, sozavarovanje in odbitke. Leta 2016 je povprečni vpisnik Medicare plačal za zdravstvene storitve 5.460 dolarjev letno, poroča Kazenska fundacija družine. Od tega zneska je 4.519 USD šlo za premije in zdravstvene storitve.
Za premije in druge stroške Medicare lahko plačate na več načinov. Drugi programi lahko pomagajo pri proračunu in varčevanju za zdravstveno varstvo skozi vse življenje:
- Plačevanje s socialno varnostjo. Premije lahko Medicare odštejete neposredno od ugodnosti socialne varnosti. Poleg tega lahko določeni zaščiti zvišajo vaš premij, saj ne presega stroškov za življenjsko dobo socialne varnosti. To je znano kot neškodljiva določba, zato vam lahko prihrani denar iz leta v leto pri premijah.
- Varčevalni programi Medicare. Ti državni programi s pomočjo Medicaidov dolarjev in drugih sredstev financirajo vaše stroške Medicare.
- Dodatna pomoč. Program Dodatna pomoč ponuja dodatno pomoč pri plačilu zdravil na recept iz dela D.
- Ne odložite vpisa. Če želite prihraniti največ denarja za svoje stroške Medicare, se prepričajte, da ste upravičeni do posebnega obdobja za vpis, preden odložite prijavo.
Kako Medicare deluje z drugimi načrti
Če vi ali vaš zakonec nadaljujete z delom ali imate zdravstveno zavarovanje za upokojenca ali samofinanciranje, lahko to uporabite poleg ugodnosti Medicare. V vašem načrtu skupine in Medicare bo določeno, kdo je glavni plačnik in kateri sekundarni plačnik. Pravila pokritja se lahko razlikujejo glede na dogovor, ki ga določi plačnik in omejitve vašega posameznega načrta.
Če imate zavarovalni načrt, ki temelji na delodajalcu, in ste tudi vpisani v Medicare, je običajno glavni plačnik vaš zasebni ali skupinski ponudnik zavarovanja. Medicare nato postane sekundarni plačnik, krije stroške, ki jih drugi načrt ne plača. Toda to, da imate Medicare kot sekundarnega plačnika, še ne pomeni samodejno, da bo pokril vse vaše preostale stroške zdravstvenega varstva.
Če ste upokojeni, vendar imate pokritje prek pokojninskega načrta prejšnjega delodajalca, potem Medicare običajno služi kot glavni plačnik. Medicare bo najprej plačal pokrite stroške, nato pa bo vaš pokojninski načrt plačal tisto, kar krije.
Programi Medicare po upokojitvi
Programi Medicare lahko pomagajo pokriti vaše zdravstvene potrebe v času upokojitve. Noben od teh programov ni obvezen, vendar izločitev lahko ima pomembne posledice. In čeprav so na izbiro, vas lahko pozen vpis stane.
Del A
Del A je tisti del Medicare, ki krije vaše stroške bolnišnične oskrbe in hospitalizacije. Številni ljudje so upravičeni do dela A brez mesečne premije, vendar še vedno veljajo drugi stroški, kot so izplačila in odbitki.
Vpis v del A je običajno samodejen, v nekaterih primerih pa se boste morda morali sami vpisati. Če izpolnjujete pogoje in niste samodejno vpisani, vas bo prijava na del pozno stala dodatnih 10 odstotkov mesečne premije za dvakratno število mesecev, ki ste jih odložili s prijavo.
Del B
To je del Medicare, ki plačuje za ambulantne storitve, kot so obiski pri zdravniku. Začetni vpis v program Medicare Part B naj bi se zgodil v 3 mesecih pred ali po 65. rojstnem dnevu.
Včlanitev lahko odložite, če se odločite nadaljevati z delom ali imate drugo pokritost in se lahko izognete kaznim, če ste upravičeni do posebnega obdobja vpisa. Obstajajo tudi splošni vpisi in odprta obdobja za vpis v Medicare Del B.
Če se pozno prijavite za del B in ne izpolnite pogojev za posebno vpisno obdobje, se bo vaša premija povečala za 10 odstotkov za vsako 12-mesečno obdobje, v katerem niste imeli pokritja dela B. Ta kazen se prišteje vašemu premijnemu delu B za čas trajanja zavarovanja z Medicare Del B.
Pomembni Medicare Roki
- Začetni vpis. Medicare lahko dobite, ko se približate 65. rojstnemu dnevu. Začetni vpis je sedemmesečno obdobje, ki se začne 3 mesece, preden dopolnite 65 let in konča 3 mesece po njem. Če trenutno delate, lahko Medicare dobite v osmih mesecih po upokojitvi ali po odpovedi iz načrta zdravstvenega zavarovanja delodajalca in se kljub temu izognete kazni. V Medigap načrt se lahko vpišete tudi kadarkoli v 6-mesečnem obdobju, ki se začne s 65. rojstnim dnem.
- Splošni vpis. Za tiste, ki zamudijo začetni vpis, je še vedno čas, da se od 1. januarja do 31. marca vsako leto prijavijo na Medicare. Toda če boste izbrali to možnost, boste morda obtoženi tekoče kazni pozno vpisa. V tem obdobju lahko tudi spremenite ali opustite svoj obstoječi načrt Medicare ali dodate načrt Medigap.
- Odprti vpis. Svoj trenutni načrt lahko kadar koli spremenite od 15. oktobra do 7. decembra.
- Vpis za dodatke Medicare. Od 1. aprila do 30. junija lahko dodate pokritost z zdravili na recept Medicare del D svojemu trenutnemu poročilu o Medicare.
- Poseben vpis. Če imate kvalificirani dogodek, vključno z izgubo zdravstvenega kritja, premestitvijo na drugo območje pokritja ali ločitvijo, se lahko 8 mesecev po tem dogodku prijavite v Medicare brez kazni.
Del C (Prednost Medicare)
Medicare Del C je zasebno zavarovalno sredstvo, ki združuje vse elemente delov A in B ter druge izbirne programe, kot je del D. Ker gre za neobvezni izdelek, ni nobene kazni poznega vpisa ali zahteve za prijavo na del C. Kazni Za zamude pri vpisu v deli A ali B se lahko zaračuna posamezno.
Del D
Medicare Del D je zdravilo na recept, ki ga ponuja Medicare. Začetno obdobje vpisa za Medicare Del D je enako kot za druge dele Medicare.
To je izbirni program, vendar še vedno obstaja kazen, če se ne prijavite v nekaj mesecih po 65. rojstnem dnevu. Ta kazen znaša 1 odstotek povprečne mesečne cene premije na recept, pomnoženo s številom mesecev, ko niste bili vpisani, ko ste prvič postali upravičeni. Ta kazen ne mine in se mesečno doda v vašo premijo za čas trajanja kritja.
Medicare dodatek (Medigap)
Medicare Dopolnilo ali Medigap načrti so neobvezna zasebna zavarovalna sredstva, ki pomagajo plačati stroške Medicare, ki bi jih običajno plačevali iz svojega žepa. Ti načrti so izbirni in ni kazni, če se ne prijavijo; vendar boste pri teh načrtih dobili najugodnejšo ceno, če se prijavite med začetnim obdobjem vpisa, ki traja 6 mesecev po dopolnjenem 65. letu starosti.
Odvzem
- Zvezna vlada pomaga subvencionirati vaše zdravstvene stroške z različnimi programi Medicare po 65. letu.
- Če nadaljujete z delom, lahko odložite vpis v te programe ali plačate zdravstveno varstvo s kombinacijo javnih in zasebnih programov ali programov, ki temeljijo na delodajalcih.
- Tudi s temi programi boste morda odgovorni za del stroškov za zdravstveno varstvo.
- Vnaprej načrtujte zdravstveno varstvo, da se izognete višjim stroškom ali zamudnim vpisom, zlasti če veljajo za programe Medicare.
Informacije na tej spletni strani vam lahko pomagajo pri sprejemanju osebnih odločitev o zavarovanju, vendar niso namenjeni svetovanju glede nakupa ali uporabe katerega koli zavarovanja ali zavarovalnih produktov. Healthline Media na noben način ne opravlja zavarovalne dejavnosti in ni licencirana kot zavarovalnica ali proizvajalec v nobeni ameriški jurisdikciji. Healthline Media ne priporoča ali ne podpira tretjih oseb, ki bi lahko sklepale posle zavarovanja.
