Stroški zavarovanja
Stroški zdravstvenega zavarovanja običajno vključujejo mesečne premije in tudi druge finančne odgovornosti, na primer sopogodbe in sozavarovanje.
Čeprav se ti pogoji zdijo enaki, ti dogovori o delitvi stroškov delujejo nekoliko drugače. Tu je razčlenitev:
- Sozavarovanje. Plačate določen odstotek (na primer 20 odstotkov) stroškov vsake zdravstvene storitve, ki jo prejmete. Za preostali odstotek je odgovorna vaša zavarovalnica.
- Plačati. Za določene storitve plačate fiksni znesek. Na primer, morda boste morali plačati 20 $ doplačila vsakič, ko boste videli svojega zdravnika primarne zdravstvene nege. Če si boste ogledali strokovnjaka, lahko zahtevate višje, vnaprej določeno plačilo.
Druga plačilo stroškov delitve stroškov je znano kot odbitna. Vaš letni odbitek je znesek denarja, ki ga boste plačali za storitve, preden vaše zdravstveno zavarovanje začne te stroške.
Glede na vaš načrt zdravstvenega zavarovanja bi lahko vaš odbitek znašal nekaj sto ali nekaj tisoč dolarjev na leto.
Preberite si, če želite izvedeti več o sozavarovanju in plačilih denarja ter o tem, kako vplivajo na znesek denarja, ki ga boste dolgovali, ko boste prejeli zdravstvene storitve.
Razumevanje, koliko ste dolžni
Razumevanje doplačil, sozavarovanja in odbitkov vam lahko pomaga pri pripravi stroškov zdravljenja.
Za nekatere vrste obiskov bo potreben le doplačilo. Za druge vrste obiskov boste morali plačati odstotek celotnega računa (sozavarovanje), ki bi šel v višino odbitka, skupaj s plačilom. Za druge obiske vam bomo morda zaračunali celoten znesek obiska, vendar ne plačajte nobenega plačila.
Če imate načrt, ki zajema 100 odstotkov dobro obiska (letne preglede), boste morali plačati samo predhodno določeno plačilo.
Če vaš načrt krije le 100 USD za dobro obisk, boste odgovorni za plačilo plus preostali strošek obiska.
Če na primer plačate doplačilo 25 dolarjev, skupni stroški za obisk pa 300 dolarjev, bi morali plačati 200 do 175 od tega, kar bi bilo odšteto za vaš odbitek.
Če pa ste že izpolnili svoj polni odbitni znesek za leto, bi morali biti odgovorni samo za plačilo v višini 25 USD.
Če imate načrt sozavarovanja in ste dosegli, da boste v celoti odšteli, boste plačali odstotek teh dobro obiskanih 300 USD. Če je vaša stopnja sozavarovanja 20 odstotkov, če zavarovalec krije ostalih 80 odstotkov, bi morali plačati 60 dolarjev. Vaša zavarovalnica bi pokrila preostalih 240 dolarjev.
Vedno se posvetujte s svojo zavarovalnico in se prepričajte, kaj veste in kakšne so vaše odgovornosti za različne storitve. Lahko tudi pokličete zdravniško ordinacijo in se pred odhodom na termin pozanimate o pričakovanih stroških zdravljenja.
Kako maksimum iz žepa vpliva na to, kar ste dolžni?
Večina načrtov zdravstvenega zavarovanja ima tako imenovani „maksimum iz lastnega žepa“. To je največ, kar boste plačali v določenem letu za storitve, ki jih zajema vaš načrt.
Ko porabite svoj znesek za plačilo sofinanciranja, sozavarovanja in odbitkov, bi morala zavarovalnica kriti 100 odstotkov vseh dodatnih stroškov.
Upoštevajte, da vsote v žepu ne vključujejo denarja, ki ga je zavarovalnica plačala zdravniku ali drugemu zdravstvenemu delavcu. Številka je strogo denar, ki ste ga plačali za zdravstveno varstvo.
Tudi posamezni načrt ima veliko nižji maksimum iz lastnega žepa kot načrt, ki zajema vso družino. Zavedajte se te razlike, ko začnete načrtovati zdravstvene stroške.
Kako deluje zavarovanje?
Zdravstveno zavarovanje je zasnovano za zaščito posameznikov in družin pred naraščajočimi stroški zdravstvenega varstva. Običajno ni zelo poceni, vendar vam lahko dolgoročno prihrani denar.
Zavarovalnice zahtevajo mesečne premije. To so plačila, ki jih plačate zavarovalnici vsak mesec, tako da imate zavarovanje za kritje rutinskih in katastrofalnih težav.
Plačate premije ne glede na to, ali obiščete zdravnika enkrat na leto ali mesece preživite v bolnišnici. Običajno boste plačali nižje mesečne premije za načrt z visokim odbitkom. Ko se odbitki znižujejo, se mesečni stroški običajno povečajo.
Zdravstveno zavarovanje delodajalci pogosto zagotavljajo zaposlenim s polnim delovnim časom. Majhna podjetja z le nekaj zaposlenimi se zaradi stroškov ne bodo odločila za zdravstveno zavarovanje.
Prav tako se lahko odločite za zdravstveno zavarovanje sami od zasebne zavarovalnice, tudi če ste zaposleni s polnim delovnim časom in imate možnost zdravstvenega zavarovanja, ki ga financira delodajalec.
Ko pridobite zdravstveno zavarovanje, bi morali prejeti seznam pokritih stroškov. Na primer, potovanje na urgenco v rešilcu lahko stane 250 dolarjev.
Po takšnem načrtu, če še niste izpolnili svojega odbitka in se v reševalno vozilo odpravite na urgenco, morate plačati 250 dolarjev. Če ste se srečali s svojimi odbitnimi in se je vožnja z rešilnimi vozili pokrila 100 odstotkov, potem naj bo vaša vožnja brezplačna.
V nekaterih načrtih je obsežna operacija pokrita v 100 odstotkih, pregledi ali pregledi pa so lahko zajeti le pri 80 odstotkih. To pomeni, da ste odgovorni za preostalih 20 odstotkov.
Pomembno je, da pri izbiri načrta pregledate doplačila, sozavarovanje in odbitke. Upoštevajte svojo zdravstveno anamnezo.
Če pričakujete večjo operacijo ali boste rodili otroka v prihodnjem letu, boste morda želeli izbrati načrt, v katerem ponudnik zavarovanja krije večji odstotek za tovrstne postopke.
Ker nikoli ne morete napovedati nesreč ali prihodnjih zdravstvenih pomislekov, razmislite tudi o tem, koliko si lahko privoščite plačilo vsak mesec in koliko bi si lahko privoščili, če bi imeli zdravstveno stanje nepričakovano.
Zato je pomembno, da si ogledate in upoštevate vse pričakovane stroške, vključno z:
- odbitna
- maksimum iz žepa
- mesečna premija
- copaji
- sozavarovanje
Če razumete te stroške, vam lahko pomaga razumeti največji znesek denarja, ki vam ga lahko dolguje, če boste v določenem letu potrebovali veliko zdravstvenih storitev.
Ponudniki omrežij in zunaj omrežij
V zvezi z zdravstvenim zavarovanjem je mreža zbirka bolnišnic, zdravnikov in drugih ponudnikov, ki so se prijavili kot prednostni izvajalci na vašem zavarovalnem načrtu.
To so ponudniki omrežij. Oni so tisti, ki jih vaša zavarovalnica raje vidi.
Ponudniki zunaj omrežja so preprosto tisti, ki niso prijavljeni v vaš načrt. Videti ponudnike storitev, ki niso v mreži, lahko pomeni večje stroške, ki jih porabijo iz žepa. Ti stroški se morda ne bodo nanašali na vaš odbitek.
Ponovno je pomembno, da se pozanimate o vhodih in dodatkih zavarovalnega načrta, da boste vedeli, kdo in kaj krije. Zdravnik zunaj mreže je morda v vašem rodnem kraju ali je morda nekdo, ki ga vidite med potovanjem.
Če niste prepričani, ali je vaš najprimernejši zdravnik v omrežju, pokličite zavarovalnico ali zdravniško pisarno, če želite to ugotoviti.
Včasih tudi zdravniki zapustijo ali se pridružijo novi mreži. Potrditev stanja vašega zdravnika pred vsakim obiskom vam lahko pomaga, da se izognete nepričakovanim stroškom.
Spodnja črta
Zdravstveno zavarovanje je lahko zapletena zadeva. Če imate zavarovanje pri delodajalcu, za vprašanja vprašajte, kdo je pri vašem delodajalcu. Običajno je nekdo v kadrovski službi, vendar ne vedno.
Vaša zavarovalnica bi morala imeti tudi službo za pomoč strankam, ki bo odgovorila na vaša vprašanja.
Najpomembnejše stvari, ki jih morate upoštevati pri oblikovanju načrta zavarovanja, je, da veste:
- vse vaše stroške
- ko začne veljati vaš načrt (mnogi zavarovalni načrti se spremenijo v sredini leta)
- katere storitve so zajete in za koliko
Morda ne načrtujete večje operacije ali poškodbe, vendar zavarovanje lahko pomaga zmanjšati finančno breme, če imate večjo zdravstveno težavo.
