- COBRA vam omogoča, da ohranite zavarovalni načrt nekdanjega delodajalca do 36 mesecev po tem, ko zapustite službo.
- Če ste upravičeni do Medicare, ga lahko uporabite skupaj s COBRA za plačilo zdravstvenega varstva.
- COBRA vam omogoča, da še naprej zagotavljate zavarovalno kritje za svojega zakonca in vzdrževane člane.
COBRA je možnost zdravstvenega zavarovanja za ljudi, ki so pred kratkim zapustili službo. V sistemu COBRA lahko ohranite zdravstveni načrt nekdanjega delodajalca, tudi če niste več zaposleni. Pokrivanje COBRA lahko hranite 18 do 36 mesecev.
Če imate Medicare, lahko COBRA uporabite za dopolnitev kritja in vam pomaga plačati več storitev. V nekaterih situacijah lahko uporaba COBRA in Medicare prihrani denar.
Ali lahko hkrati uporabljate COBRA in Medicare?
COBRA in Medicare lahko imate skupaj, če ste že vpisani v Medicare, ko ste upravičeni do COBRA. Na primer, če imate 67 let in uporabljate kombinacijo Medicare pokritosti in pokritosti pri delodajalcu, vendar se nato upokojite ali znižate na krajši delovni čas, ste lahko upravičeni do COBRA in Medicare.
Po drugi strani pa, če postanete upravičeni do Medicare, ko ste vpisani v COBRA, vam bo pokritost COBRA končana. Če torej službo zapustite pri 64 letih in se vpišete v COBRA, se vam bo pokritost COBRA končala, ko boste dopolnili 65 let.
Kako COBRA in Medicare delujeta skupaj?
Če imate več kot eno zavarovalno kritje, bodo nadomestila za zavarovanje izvajalcem zdravstvenih storitev razdeljena na dve vrsti: primarno in sekundarno. To temelji na tem, katero zavarovanje plača vaš zdravnik prvi in kateri drugi.
Če imate ugodnosti Medicare in COBRA, je Medicare vaš glavni plačnik. To pomeni, da bo Medicare najprej plačal za storitve, vaš načrt COBRA pa bo pomagal plačati preostale stroške. Na primer, ko uporabljate Medicare Del B, običajno plačate znesek sozavarovanja v višini 20 odstotkov zneska storitev, ki ga je odobrila Medicare. Če ima vaš COBRA načrt nižjo sozavarovanje ali se lahko odšteje, ga lahko uporabite za plačilo preostalih stroškov.
Načrti CORBA lahko zajemajo tudi storitve, ki jih Medicare deli A in B ne opravljajo, na primer zobozdravstvo, nego oči ali zdravila. Ti dodatni stroški so pogosto pokriti v ločenih načrtih Medicare Del C (Prednost) ali z nakupom načrta Medicare Del D za kritje zdravil na recept.
Načrte Medicare Advantage in Delove D načrte na svojem območju lahko kupite z orodjem Medicare's search search. Za več informacij o COBRA se lahko obrnete na svojega nekdanjega delodajalca.
Medicare vs. COBRA: Kako vem, kaj je zame boljše?
Ko boste preučevali pokritost Medicare in COBRA, je najboljša izbira za vas odvisna od vašega položaja. Vaš proračun, osebne zdravstvene potrebe in potrebe vašega zakonca ali vzdrževani člani vam bodo pomagali določiti najboljšo izbiro za vas in družino.
Ko zapustite službo, imate vsaj 60 dni časa, da se odločite, ali boste prevzeli COBRA. Če še niste vpisani v Medicare Del B, boste imeli 8 mesecev po tem, ko boste zapustili službo za vpis. To obdobje lahko uporabite za tehtanje svojih možnosti.
Če poznate te informacije, se lahko odločite, katera možnost je za vas najbolj smiselna.
Kaj je COBRA?
COBRA je akronim, ki izhaja iz zveznega zakona, ki ga je ustvaril: konsolidiranega zakona o usklajevanju proračuna iz leta 1985. Vsi delodajalci z več kot 20 zaposlenimi morajo ponuditi pokritje COBRA. Tudi če delate v podjetju z manj kot 20 zaposlenimi, boste morda še vedno upravičeni do pokritja COBRA, odvisno od države.
COBRA zagotavlja, da če ste sodelovali v načrtu zdravstvenega varstva delodajalca, ste vi in vzdrževani člani upravičeni do tega istega načrta po odhodu iz službe. COBRA kritje vam in vaši družini lahko pomaga ohraniti zdravstveno zavarovanje, medtem ko iščete novo zaposlitev ali drugo kritje.
Ko boste zapustili službo, vas bo obvestil zdravstveni načrt ali oddelek za kadre vašega nekdanjega delodajalca. Obvestilo vas bo obvestilo, kdaj se načrt načrtuje in katere korake bi morali sprejeti, da bi ohranili kritje. Na ponudbo se boste morali odzvati in sprejeti kritje COBRA do roka, navedenega v obvestilu. Po zakonu boste imeli na voljo vsaj 60 dni za odziv.
Kako se kvalificirate za COBRA?
Najpogostejši način, da se ljudje kvalificirajo za COBRA, je tako, da zapustijo službo, kjer sodelujejo v programu zdravstvenega varstva, ki ga nudi delodajalec. V tem primeru bo nekdanjemu zaposlenemu in vsem, ki je bil po njihovem načrtu, vključno z zakoncem in otroki, na voljo COBRA kritje.
Obstaja nekaj dodatnih primerov, ko boste morda lahko pridobili zdravstveno kritje prek COBRA:
- Če imate zdravstveno zavarovanje prek zakonca ali starša, vendar ga izgubite zaradi smrti, razveze ali druge življenjske spremembe. Na primer, če imate zdravstveno varstvo v okviru zakončeve službe, vendar se nato ločite, potem ta pravilnik ne velja več. V tem primeru bi lahko COBRA uporabili za ohranitev načrta, medtem ko iščete drugo pokritost.
- Še en primer, če imate 24 let pokritost z zdravstvenim načrtom delodajalca, ki ga je posredoval vaš starš, in če starš umre, lahko prek tega načrta kupite pokritje COBRA. Zajetje COBRA lahko uporabite tudi, če vaš zakonec ali starš preneha uporabljati zdravstveno varstvo, ki ga sponzorira delodajalec, ker je postal upravičen do Medicare.
- V nekaterih primerih lahko postanete upravičeni do COBRA, tudi če še vedno imate svoje delo. To se lahko zgodi, če vaše delo nudi zdravstveno zavarovanje samo zaposlenim s polnim delovnim časom, vaše ure pa so skrajšane za krajši delovni čas. V tem primeru lahko uporabite COBRA kritje, da ohranite svoj načrt, čeprav niste več polni delovni čas.
Ali obstajajo situacije, zaradi katerih ste neprimerni za COBRA?
Na splošno boste upravičeni do pokritja COBRA ne glede na to, zakaj ne delate več za svojega prejšnjega delodajalca. Edina izjema so primeri "hude kršitve." Ta izraz se običajno nanaša na resna in možna nezakonita kazniva dejanja, na primer prikazovanje dela pod vplivom alkohola ali drugih snovi, krajo od delodajalca ali nadlegovanje drugih zaposlenih.
Če se je zaposlitev zaradi katerega koli drugega razloga končala, boste še vedno upravičeni do kritja. To velja tudi, če ste bili odpuščeni ali odpuščeni iz razloga, kot so pomisleki glede zmogljivosti.
Kdo plačuje za COBRA?
Oseba, ki prejema zavarovalno kritje, je običajno tista, ki jo plača. Odgovorni boste za celoten znesek premije. Za mnoge ljudi je to COBRA draga možnost za pokritje. Poleg tega vam nekdanji delodajalec lahko zaračuna administrativno pristojbino do dveh odstotkov. To pomeni, da bi lahko plačali 102 odstotkov zneska premije.
Na primer, če bi imeli polico pri svojem delodajalcu s premijo v višini 500 dolarjev in je delodajalec plačeval 80 odstotkov tega stroška, ko ste bili zaposleni, bi za to zdravstveno zavarovanje plačevali 100 dolarjev mesečno. Pod COBRA bi plačevali 510 USD na mesec za isto kritje. Vaši drugi stroški za zdravstveno varstvo, kot so odbitki, sofinanciranje in doplačila, bi ostali enaki.
Je COBRA dražja od Medicare?
Za večino ljudi bo COBRA bistveno dražja od Medicare. Vendar v nekaterih okoliščinah to morda ne bi bilo tako.
Medicare delimo na dele. Medicare Del A pokriva bolnišnico in večina ljudi zanj ne plačuje premije. Dokler ste upravičeni do ugodnosti socialnega varstva ali železniškega pokojninskega odbora, ne boste plačevali premij iz dela A.
Medicare Del B je zdravstveno kritje in večina ljudi zanj plačuje standardni znesek premije. Leta 2020 znaša ta znesek 144,60 dolarja. Torej bo za večino ljudi Medicare cenejše, razen če njihova pokritost COBRA ne bo znašala nižje od 144,60 USD.
Ne plačujejo vsi standardni premiji dela B. Če imate posamezen dohodek večji od 87.000 USD, vam bomo zaračunali prilagojen znesek. Ta znesek je znan kot znesek mesečnega prilagajanja, ki je povezan z dohodkom (IRMAA). Višji kot je 87.000 USD vašega dohodka, več bo IRMAA. Poleg tega, če niste dovolj delali, da bi bili upravičeni do ugodnosti za socialno varnost, lahko plačate celo 458 USD mesečno za svojo premijo dela A.
Če se za vas uporablja eden ali oba scenarija, je COBRA dejansko manj poceni kot Medicare. Na primer, če imate dohodek, ki presega 500.000 USD in imate le 25 delovnih kreditov, boste plačevali največ 491,60 USD na mesec za pokritje dela B in dodatnih 458 USD za pokritje dela A. To pomeni, da bi vaši skupni stroški za dele A in B znašali 949,60 USD na mesec. Glede na vaš prejšnji zdravstveni načrt je pokritost COBRA morda cenejša.
COBRA ali Medicare?
Medicare prevzame mesto tradicionalnih zavarovalnih načrtov. Medicare pokritost je na voljo v delih. Deli A in B tvorijo originalni Medicare. Vsak del Medicare zajema različne storitve. Deli Medicare so:
- Medicare Del A (bolnišnično zavarovanje). Del A zajema bivanje v bolnišnici, usposobljene zdravstvene ustanove in druge ustanove za bolniško nego.
- Medicare Del B (zdravstveno zavarovanje). Del B zajema zdravniške obiske, vožnje z rešilnimi vozili, medicinsko opremo, terapije in druge zdravstvene storitve.
- Medicare Del C (Medicare Prednost). Načrti dela C zajemajo vse, kar delata A in B, z dodatnim pokrivanjem zob, sluha, vida in včasih zdravil.
- Medicare Del D (pokritost z zdravili). Del D zajema zdravila. Načrt dela D lahko dodate izvirnemu programu Medicare ali načrtu dela C.
COBRA vs. originalni Medicare
Načrt COBRA verjetno zajema storitve, ki jih originalni Medicare ne. COBRA vam lahko prihrani denar glede na vaše potrebe po teh storitvah. Nakup dodatnega načrta Medigap pa lahko pomaga tudi pri kritju nekaterih teh stroškov in je morda manj drag kot COBRA. Pomembno je, da natančno preberete podrobnosti načrta in jih primerjate s pokritostjo Medicare.
Prednosti Medicare
- bolj dostopna za večino ljudi
- pokritost traja do konca življenja
- možnost izbire med številnimi načrti Medicare Advantage
- možnost dopolnitve pokritosti z Medigapom ali delom D
Proti Medicare
- zajema samo vas in ne vašega zakonca ali vzdrževane člane
- originalni Medicare ne pokriva vseh storitev
- načrti Medicare Advantage na vašem območju morda ne ustrezajo vašim potrebam
COBRA vs. Medicare Advantage
Stroški načrtov Medicare Advantage se razlikujejo glede na načrt, ki ga izberete, in vašo lokacijo. Niso vsi načrti na voljo v vseh državah. Na splošno lahko najdete načrte Medicare Advantage, ki pokrivajo storitve originalne Medicare. Vaši stroški v primerjavi s načrtom COBRA bodo odvisni od podrobnosti načrtov COBRA in načrtov Prednosti, ki so vam na voljo.
COBRA vs. Medicare, del D
Vaš COBRA načrt bo verjetno vključeval kritje zdravil, vendar boste morali plačati celoten znesek premije. Načrti Medicare Part D so na voljo v najrazličnejših premijah. Izberete lahko načrt, ki ustreza vašim potrebam in proračunu.
Prednosti COBRA
- vam omogoča, da ohranite enako pokritje načrta delodajalca
- vam omogoča, da pokrijete zakonca in vzdrževane člane
- običajno pokriva zdravila in druge storitve, ki jih originalni Medicare ne
- lahko imajo nižje plačilo ali sozavarovanje kot Medicare
Proti COBRA
- traja le od 18 do 36 mesecev
- premije so lahko zelo drage
- morda manj prilagodljiv kot načrt Medicare Advantage
Ali Medicare pokriva mojega zakonca ali vzdrževane člane?
Medicare je individualni načrt. Zajema samo vas. Za razliko od načrta delodajalca v svoj načrt ne morete dodati zakonca ali vzdrževanega člana. COBRA bo vašemu zakoncu in vzdrževanim članom omogočila, da ostanejo pri vas.
Če bi torej vaš načrt pokrival zakonca ali vzdrževane člane, je COBRA morda pametna izbira. Na primer, če imate 66 let in ste pravkar zapustili službo, boste lahko uporabljali COBRA, Medicare ali oboje skupaj. Če je vaš prejšnji načrt zajemal vašega 55-letnega zakonca in dva otroka v višji šoli, bosta prav tako upravičena do pokritja COBRA. Ne morejo biti dodani v vaš program Medicare.
V tej situaciji se lahko vpišete na Medicare, medtem ko vaš zakonec in otroci uporabljajo COBRA za nadaljevanje zavarovalnega kritja.
Kako preklopim na Medicare, če sem zdaj na COBRA?
Če postanete upravičeni do Medicare, medtem ko ste v programu COBRA, se bo vaše pokrivanje COBRA ustavilo. Medicare se lahko vpišete kot običajno. Ne potrebujete dodatnih ukrepov. Prepričajte se, da se prijavite v začetnem oknu za vpis. Okno traja od 3 mesecev pred 65. rojstnim dnem do 3 mesece po njem. Če se vpišete po tej točki, vam bomo zaračunali zamudne denarne kazni.
Če uporabljate Medicare in COBRA skupaj in ne želite več svojega pokritja COBRA, lahko prekličete pri zavarovalnici. Informacijski paket iz kadrovske službe vašega nekdanjega podjetja bi vam moral povedati, kako to storiti. Pokrivanje COBRA je iz meseca v mesec, tako da lahko kadar koli prekličete.
Odvzem
COBRA vam omogoča, da ostanete pri zdravstvenem načrtu, ki vam ga ponuja delodajalec, tudi potem, ko ste zapustili službo. Odgovorni boste za celoten znesek premije, vključno z delom, ki ga je plačal vaš delodajalec.
COBRA in Medicare lahko uporabljate skupaj za pokrivanje zdravstvenih potreb in potreb družine. COBRA lahko glede na vaš načrt pokrije storitve, ki jih Medicare ne, ali pa jih pokrije z nižjimi stroški. Medicare je vedno glavni plačnik, če uporabljate Medicare in COBRA skupaj.
Na koncu bo odvisno od uporabe COBRA, Medicare ali COBRA in Medicare. Ko primerjate možnosti in stroške, upoštevajte svoj proračun, zdravstvene potrebe in družinske razmere.
