Načrtovanje upokojitve vključuje iskanje možnosti zdravstvenega zavarovanja. To je lahko olajšanje, če vam delodajalec nudi zdravstveno zavarovanje kot pokojnino, vendar lahko tudi veliko informacij upošteva.
Morda ne veste, kako vaš načrt upokojencev vpliva na vašo možnost vpisa na Medicare. Dobra novica je, da vam ni treba izbrati enega ali drugega. Lahko se vpišete na Medicare in ohranite ugodnosti za upokojence. Poleg tega lahko z obema uporabo prihranite denar in povečate pokritost.
Kaj morate vedeti o storitvah Medicare in ugodnostih za upokojence
Morda mislite, da ne morete imeti dveh načrtov zdravstvenega zavarovanja hkrati, vendar to ni tako. Medicare lahko deluje skupaj z drugimi načrti zdravstvenega zavarovanja, vključno z zdravstvenimi prejemki upokojencev.
Če torej vaš delodajalec nudi zdravstveno zavarovanje kot pokojnino, ga lahko sprejmete in se še vedno vpišete v Medicare. Nekateri delodajalci od vas zahtevajo, da se vpišete v originalni Medicare (deli A in B), da bi izkoristili zdravstvene koristi za upokojenca.
V večini primerov bo Medicare deloval kot glavni plačnik. To pomeni, da bo vaš račun za storitve najprej poslan Medicare. Medicare bo plačal del stroškov. Nato bo račun napoten na vaš zdravstveni načrt upokojencev.
Vaš zdravstveni načrt upokojencev bo sekundarni plačnik, kar pomeni, da bo plačal stroške, ki bi vam jih sicer zaračunali. Sem spadajo stroški, kot so sozavarovanje, vplačila in odbitki.
Glede na načrt upokojencev, ki vam ga ponuja, boste morda imeli tudi kritje za storitve, ki jih Medicare ne plačuje.
Kaj pa če ste že na Medicare?
Medicare običajno lahko obdržite, ko sprejemate ugodnosti za upokojence. Dobra ideja je, da se v Medicare vpišete, ko postanete upravičeni do 65. leta, čeprav še niste pripravljeni na upokojitev.
Lahko se odločite za vpis le v del A (bolnišnično zavarovanje) ali v del A in del B (zdravstveno zavarovanje). Nekateri ljudje zamujajo z vpisom v del B, medtem ko še vedno delajo in sklenejo zavarovanje podjetja.
Če se pred upokojitvijo odločite za vpis v oba dela A in B, boste plačali premijo dela B skupaj s premijo za zavarovalni načrt delodajalca. Leta 2020 je premija za del B znašala 144,60 USD. Večina ljudi prejme del A brez premije.
Medtem ko še delate, bo zdravstveni načrt delodajalca glavni plačnik, Medicare pa sekundarni plačnik, ki bo pobiral preostale stroške. Po upokojitvi bo Medicare postal glavni plačnik.
Znesek, ki ga plačate za Medicare, se ne bo spremenil. Vendar ne pozabite, da boste morda morali plačati drugačno premijo za pokojnine, kot ste jih plačevali pred upokojitvijo.
Če ste že upokojeni v Medicare Del B, ko se upokojite, vam običajno ni treba spreminjati kritja. Če niste, se boste morali, ko se upokojite, vpisati v del B.
Medicare upokojitev šteje kot kvalificiran dogodek za poseben vpis. To pomeni, da lahko spremenite svoje kritje, tudi če trenutno ni vpisno obdobje Medicare.
Kaj pa, če še niste na Medicare?
Če se upokojite, preden dopolnite 65 let, boste morda že uporabljali ugodnosti za upokojence, preden boste postali upravičeni do Medicare.
Nekateri zdravstveni načrti upokojencev se bodo morali vpisati v Medicare, ko boste dopolnili 65 let in prevzeli del A in del B, vendar to ni tako pri vseh načrtih. Oddelek za zaslužke delodajalca ali zdravstveni načrt bi vas moral vnaprej obvestiti, če je to potrebno.
Ko se vpišete v Medicare, bo postal vaš glavni plačnik. Če se boste odločili, da obdržite pokojninske ugodnosti, bodo postali vaš sekundarni plačnik.
Katere so najpogostejše vrste ugodnosti za upokojence?
Vsi delodajalci ne ponujajo upokojitvenih ugodnosti v okviru svojih paketov ugodnosti, vendar jih mnogi počnejo. Študija Družinske fundacije Kaiser je pokazala, da so leta 2018 pokojninske ugodnosti nudili:
- 49 odstotkov velikih javnih podjetij
- 21 odstotkov velikih zasebnih neprofitnih podjetij
- 10 odstotkov velikih zasebnih profitnih podjetij
Morda boste imeli koristi tudi od dela v zvezni vladi ali služenja v oboroženih silah. Pravila, kako Medicare deluje pri vsaki vrsti koristi, so lahko različna.
Ugodnosti za veterane
Te ugodnosti delujejo z Medicare na drugačen način kot druge ugodnosti za upokojence. Veterani in njihove družine so upravičeni do programa zdravstvenega zavarovanja, imenovanega Tricare.
Če želite še naprej uporabljati Tricare, ko boste upravičeni do Medicare, se boste morali prijaviti za originalni Medicare. Za razliko od večine drugih zavarovalnih načrtov in Medicare, Tricare in Medicare nimata standardnega odnosa primarnega in sekundarnega plačnika.
Namesto tega bodo storitve, ki jih prejmete pri zdravstvenih izvajalcih Veteranske uprave (VA), pokrite z vašimi veteranskimi ugodnostmi, medtem ko storitve, ki jih prejmete v drugih ustanovah, krije Medicare. Tricare bo prevzel vse storitve, ki jih prejmete in niso zajete v Medicare.
Koristi za zvezne zaposlene (FEHB)
Zaposleni v zvezni vladi in njihove družine so upravičeni do zdravstvenih ugodnosti zveznih uslužbencev (FEHB). Svoj načrt FEHB lahko ohranite tudi po upokojitvi, dokler izpolnjujete zastavljene pogoje.
Na splošno to vključuje upravičenost do upokojitve in nekaj let dela pri vašem zveznem delodajalcu. Ko se upokojite, bo Medicare glavni plačnik, vaš FEHB načrt pa sekundarni.
Načrti FEHB ne zahtevajo, da se vpišete v del B. Lahko se odločite za vpis le v delu A. To bi vam zagotovilo dodatno kritje za bivanje v bolnišnici in dolgotrajno oskrbo v bolnišnici brez dodatne premije. Če se odločite za vpis v del B, boste plačali premijo dela B skupaj s premijo za vaš FEHB načrt.
Vaši stroški bodo odvisni od vašega posebnega načrta FEHB, vendar večina načrtov pokriva več kot originalni Medicare.
Ugodnosti upokojencev, ki jih sponzorirajo zaposleni
Vaš delodajalec vam lahko nudi pokojninske ugodnosti na različne načine.
Ena od možnosti je, da vam omogočite, da še naprej uporabljate zdravstveni načrt, ki ste ga imeli, medtem ko ste bili zaposleni. Glede na pravila delodajalca se boste morda morali prijaviti za Medicare dele A in B, da boste ostali v skladu s svojim načrtom.
Vaša premija se lahko spremeni, ko se upokojite. Kadrovski oddelek delodajalca vam mora povedati, kaj lahko pričakujete od svojega načrta po upokojitvi. Medicare bo glavni plačnik, načrt, ki ga financira delodajalec, pa sekundarni.
Druga možnost, ki jo nekateri delodajalci ponujajo, je sponzorirana Medicare Advantage (Del C) ali Medigap politika. To niso ločeni načrti, vendar lahko vaše prednosti Medicare naredijo bolj dostopne.
Če načrt, ki ga sponzorira delodajalec, lahko znižate premije in stroške, ki jih imate v žepu. Lahko pa tudi omeji vaše možnosti. Namesto da bi primerjali in izbirali med vsemi načrti Medicare Advantage ali Medigap na vašem območju, se morate prijaviti za tistega, v katerem sodeluje vaš delodajalec.
COBRA
COBRA je zakon, ki vam in vaši družini omogoča, da ostanete na zdravstvenem načrtu vašega prejšnjega delodajalca, tudi če niste več zaposleni. Za razliko od drugih pokojnin COBRA ni trajna. Na COBRA lahko ostaneš od 18 do 36 mesecev.
COBRA in Medicare lahko uporabljate skupaj, če ste se že vpisali v Medicare, preden se začne pokrivanje COBRA. V tem primeru bo Medicare glavni plačnik, vaš načrt COBRA pa sekundarni plačnik.
Če postanete upravičeni do Medicare med pokrivanjem COBRA, bodo vaše ugodnosti COBRA končane.
Druge vrste načrta
Morda boste imeli koristi od upokojencev iz drugega vira, kot je članstvo v sindikatu. V tem primeru bo vaš načrt najverjetneje pod enakimi pravili kot ugodnosti, ki jih financirajo delodajalci. Medicare bo sekundarni plačnik in vaš načrt bo povzel nekaj dodatnih stroškov.
Kako deli Medicare delujejo z ugodnostmi za upokojence?
Vsak del Medicare na svoj način sodeluje z ugodnostmi za upokojence. Deli Medicare pokrivajo različne storitve in imajo svoja pravila in pristojbine.
Del A
Večina ljudi se odloči za vpis v del A skupaj s pokojninskimi ugodnostmi, tudi če se ne prijavijo na del B. Eden od razlogov za to je strošek.
Del A je za večino ljudi brez premije. To pomeni, da lahko brezplačno zagotovite dodatno bivanje v bolnišnicah ali bivanju v zdravstveni ustanovi.
Vsi ne dobijo dela A brezplačno. Če želite izpolniti pogoje, morate nabrati dovolj delovnih kreditov za socialno varnost. Krediti se zaslužijo po stopnji 4 na leto, za upokojitev pa boste potrebovali 40. Čeprav boste pogosto imeli več kot dovolj kreditov, da se lahko uvrstite do upokojitve, to ni vedno tako.
Če se na primer preselite v ZDA pozneje v svoji življenjski dobi, morda ne boste imeli dovolj dobropisov in boste morali plačati premijo za del A. V tem primeru bi vam lahko prihranili denar, da se v Medicare sploh ne boste vpisali in samo izkoristite svoje pokojninske ugodnosti.
Če se odločite za vpis v del A, bo Medicare glavni plačnik za katero koli bolniško bivanje.
Del B
Del B je zdravstveno zavarovanje. Večina ljudi plača standardno premijo za del B, vendar boste plačali več, če je vaš posamezni dohodek večji od 87.000 USD. Znesek premije B dela boste plačali poleg vseh premij, povezanih z vašim pokojninskim načrtom.
Del B bo vaš glavni plačnik. Medicare plača 80 odstotkov zneska, ki ga je odobrila Medicare, za večino storitev. Vaše pokojninske ugodnosti bo sekundarni plačnik, tako da bodo plačali preostalih 20 odstotkov. Verjetno bodo plačali tudi za storitve, ki jih Medicare ne krije.
Upoštevajte, da plačilo dveh premij nima smisla za vse. Glede na vaš proračun in zdravstvene potrebe boste morda potrebovali le pokojninske ugodnosti ali samo originalno Medicare.
Lahko primerjate, kaj pokriva vaš načrt upokojencev, in pokritost Medicare, da boste lažje ugotovili, kaj je najbolje za vas. Vaša izbira je, da ohranite ugodnosti za upokojenca, uporabljate Medicare ali uporabljate oboje.
Del C (Prednost Medicare)
Običajno ne potrebujete programa upokojencev skupaj s programom Medicare Advantage. Načrte dela C ponujajo zasebna podjetja, ki sklenejo pogodbo z Medicare in morajo zagotoviti enako kritje kot Medicare.
Na splošno načrti Advantage ponujajo pokritje za storitve, ki jih Medicare ne plačuje, kot so zobozdravstvena nega, pregledi vida in slušne storitve. Imajo tudi različne premije, odbitke, izplačila in druge stroške.
Načrti za prednosti, ki so vam na voljo, bodo odvisni od vašega države. Načrte lahko kupite na spletnem mestu Medicare in preverite, ali kakšen ustreza vašemu proračunu in potrebam zdravstvenega varstva. Če najdete načrt, ki nudi kritje, ustreza vašim potrebam in je cenovno ugodnejši, se lahko odločite za nakup in opustite ugodnosti za upokojenca.
Del D
Del D je pokritost z zdravili na recept. Originalni Medicare ne ponuja kritja za recepte, zato se mnogi odločijo za nakup dodatnega dela D načrta.
Uporaba upokojitvenih ugodnosti skupaj z Medicare lahko odpravi potrebo po načrtu dela D. Večina zdravstvenih načrtov upokojencev ponuja kritje receptov. To pomeni, da lahko svoj upokojenski načrt uporabite z izvirnim Medicarejem in pridobite kritje svojih receptov, ne da bi morali kupiti del dela D.
Medicare dodatek (Medigap)
Načrt Medigap, znan tudi kot program dopolnitve Medicare, je dodaten načrt, ki pobere nekatere stroške, ki so že bili v žepu, izvirnih Medicare. Izbirate lahko med 10 različnimi načrti Medigap. Vsaka zajema drugačno kombinacijo zavarovanj, odbitkov in drugih pristojbin.
Medigap načrti imajo z njimi povezane premije. Načrti se bodo razlikovali v stroških, odvisno od države in načrta, ki ga izberete. Verjetno ni treba imeti načrta Medigap in upokojitvenih ugodnosti skupaj. Vaši pokojninski prejemki bodo delovali kot stranski plačnik in bodo pobrali številne enake stroške, kot bi jih imel načrt Medigap.
Odvzem
Svoje upokojitvene ugodnosti in Medicare lahko uporabite skupaj za še večjo pokritost
Medicare bo vaš glavni plačnik, vaše pokojnine pa sekundarne. To pomeni, da boste imeli manj skrbi za svoje žepne stroške
V večini primerov je odvisno od tega, ali se boste odločili za vpis v Medicare skupaj z ugodnostmi za upokojence; vendar nekateri delodajalci in programi zahtevajo, da se za uporabo svojih ugodnosti vpišete v izvirni Medicare
Najboljša rešitev za vas bo odvisna od vašega proračuna in zdravstvenih potreb
Informacije na tej spletni strani vam lahko pomagajo pri sprejemanju osebnih odločitev o zavarovanju, vendar niso namenjeni svetovanju glede nakupa ali uporabe katerega koli zavarovanja ali zavarovalnih produktov. Healthline Media na noben način ne opravlja zavarovalne dejavnosti in ni licencirana kot zavarovalnica ali proizvajalec v nobeni ameriški jurisdikciji. Healthline Media ne priporoča ali ne podpira tretjih oseb, ki bi lahko sklepale posle zavarovanja.
