Medicare pokrije veliko vaših zdravstvenih stroškov, ko dopolnite 65 let, vendar ne pokrije vsega. Morda ste upravičeni do visoko odbitnega načrta Medicare, imenovanega Medicare varčevalni račun (MSA). Ti zdravstveni načrti uporabljajo prilagodljiv varčevalni račun, ki ga vsako leto financira vlada.
Za nekatere uporabnike Medicare so ti načrti način, da še dodatno raztegnete svoj denar, ko gre za pokritje stroškov vaših odbitkov in plačil.
Varčevalni računi Medicare niso tako razširjeni, kot bi si morda mislili - verjetno zato, ker je veliko zmede glede tega, kdo je upravičen do tega in kako deluje. Ta članek bo obravnaval osnove varčevalnih računov Medicare, vključno s prednostmi in slabostmi, ki jih imate.
Kaj je Medicare varčevalni račun?
Tako kot zdravstveni varčevalni računi, ki jih podpira delodajalec, so tudi Medicare varčevalni računi možnost za ljudi, ki imajo zasebne načrte za zdravstveno zavarovanje, ki jih je mogoče visoko odšteti. Glavna razlika je v tem, da so MSA vrsta načrta Medicare Advantage, znan tudi kot Medicare Part C.
Če želite izpolniti pogoje za pridobitev MSA, mora biti vaš program Medicare Advantage visoko odbiten. Kriteriji za visoko odbitno vrednost se lahko razlikujejo glede na to, kje živite, in drugih dejavnikov. Vaš MSA nato sodeluje z Medicare, da bi pomagal pokriti vaše stroške zdravstvenega varstva.
Le peščica ponudnikov ponuja te programe. Za nekatere ljudi imajo lahko davčni smisel, vendar imajo mnogi pomisleke glede visoko odbitnega zavarovalnega načrta. Iz teh razlogov le majhen odstotek ljudi na Medicare uporablja MSA.
Družina Fundacija Kaiser ocenjuje, da je manj kot 6.000 ljudi leta 2019 uporabljalo MSA.
MSA prodajajo zasebne zavarovalnice, ki z bankami sklenejo pogodbo za oblikovanje varčevalnih računov. Mnoga od teh podjetij ponujajo preglednost z vključitvijo primerjave svojih načrtov, tako da potrošniki razumejo njihove možnosti.
Če imate MSA, seme Medicare, ki na začetku vsakega leta računa z določeno količino denarja. Ta denar bo pomemben polog, vendar ne bo pokrival celotnega odbitka.
Denar, ki je shranjen v MSA, je oproščen davka. Dokler denar v MSA porabite za upravičene stroške zdravstvenega varstva, se lahko dvigne brez davka. Če morate vzeti denar iz MSA za stroške, ki niso povezani z zdravjem, je znesek odvzema davka na dohodek in 50-odstotno kazen.
Če je v MSA denarju ostalo na koncu leta, je to še vedno vaš denar in se preprosto preusmeri v naslednje leto. V MSA lahko obresti nastanejo za obresti.
Ko dosežete letni odbitek z uporabo MSA, se preostali stroški zdravstvenega varstva, ki so upravičeni do Medicare, pokrijejo do konca leta.
Načrti vida, slušni aparati in zobozdravništvo so na voljo, če se odločite, da boste zanje plačali dodatno premijo, MSA pa lahko uporabite za povezane stroške. Te vrste zdravstvenih storitev ne štejejo za vaš odbitek. Tudi zunaj vašega odbitka se lahko krije preventivno nego in wellness obiski.
Pokrivanje zdravil na recept, imenovano tudi Medicare Del D, ni samodejno zajeto v MSA. Pokrivanje Medicare Del D lahko kupite ločeno, denar, ki ga porabite za zdravila na recept, pa lahko še vedno prihaja iz vašega varčevalnega računa Medicare.
Vendar pa doplačila za droge ne bodo štela za vaš odbitni. Šteje se do omejitve porabe za žep Medicare Part D (TrOOP).
Prednosti varčevalnega računa Medicare
- Medicare financira račun, tako da vam vsako leto da denar za svoj odbitek.
- Denar v MSA ni obdavčen, dokler ga porabite za zdravstvene stroške.
- MSA lahko naredijo visoko odbitne načrte, ki pogosto ponujajo celovitejšo pokritost kot originalni Medicare, finančno izvedljive.
- Ko se srečate s svojimi odbitki, vam ni treba plačati za oskrbo, ki je zajeta v Medicare delu A in delu B.
Slabosti varčevalnega računa Medicare
- Odbitne količine so izjemno visoke.
- Če morate za stroške, ki niso zdravstveni, vzeti denar iz MSA, so kazni strme.
- Ne morete dodati nobenega lastnega denarja v MSA.
- Ko se srečate s svojimi odbitki, morate še vedno plačevati mesečno premijo.
Kdo je upravičen do varčevalnega računa Medicare?
Nekateri ljudje, ki izpolnjujejo pogoje za Medicare, niso upravičeni do varčevalnega računa Medicare. Niste upravičeni do MSA, če:
- ste upravičeni do Medicaida
- ste v oskrbi hospic
- imate ledvično bolezen v končni fazi
- že imate zdravstveno kritje, ki bi pokrivalo vse ali del vašega letnega odbitka
- pol leta ali več živite zunaj ZDA
Kaj zajema varčevalni račun Medicare?
Varčevalni račun Medicare je potreben za kritje vsega, kar bi bilo zajeto v originalni Medicare. To vključuje Medicare Del A (bolnišnična oskrba) in Medicare Del B (ambulantno zdravstveno varstvo).
Ker so načrti varčevalnih računov Medicare načrti Medicare Advantage (Medicare del C), je mreža zdravnikov in zdravstvenega varstva morda bolj celovita kot originalna Medicare.
Varčevalni račun Medicare ne zajema samodejno vida, zobnih zdravil, zdravil na recept ali slušnih aparatov. Te vrste kritja lahko dodate v svoj načrt, vendar bodo za to potrebne dodatne mesečne premije.
Če želite videti, kateri dodatni zavarovalni načrti so na voljo na vašem območju, če imate MSA, se obrnite na program državne pomoči za zdravstveno zavarovanje (SHIP).
Kozmetični in izbirni postopki ne zajemajo varčevalnega računa Medicare. Storitve, ki jih zdravnik ni določil, kot so holistični zdravstveni postopki, alternativna medicina in prehranska dopolnila, niso zajete. Fizikalna terapija, diagnostični testi in kiropraktična oskrba se lahko pokrivajo za vsak primer posebej.
Koliko stane varčevalni račun Medicare?
Če imate varčevalni račun Medicare, boste še vedno morali plačati mesečno premijo Medicare Del B.
Za vpis v program Medicare Del D morate plačati tudi premijo ločeno, saj varčevalni računi Medicare ne zajemajo zdravil na recept in za to morate imeti zakonsko obveznost.
Ko dobite svoj začetni polog, lahko denar z vašega varčevalnega računa Medicare prestavite na varčevalni račun, ki ga nudi druga finančna institucija. Če se odločite za to, boste morda upoštevali pravila te banke o minimalnih saldih, transfernih provizijah ali obrestnih merah.
Obstajajo tudi kazni in pristojbine za dvig denarja za kaj drugega kot za odobrene zdravstvene stroške.
Kdaj se lahko vpišem na varčevalni račun Medicare?
Na varčevalni račun Medicare se lahko vpišete med letnimi volitvami, med 15. novembrom in 31. decembrom vsako leto. V program se lahko vpišete tudi, ko se prvič prijavite na Medicare Part B.
Kdaj je varčni račun Medicare pravi za vas?
Preden se vpišete v MSA, morate postaviti dve ključni vprašanji:
- Kakšna bo odbitka? Načrti z MSA-ji so običajno zelo odbitni.
- Kakšen bo letni polog Medicare? Odštejete letni polog od odbitnega zneska in videli boste, koliko odbitka boste odgovorni, preden bo Medicare pokril vašo oskrbo.
Na primer, če je odbitek 4000 USD in Medicare prispeva 1.000 $ za vaš MSA, boste odgovorni za preostalih 3.000 $ iz žepa, preden bo zajeta vaša oskrba.
Varčevalni račun Medicare bi lahko bil smiseln, če boste porabili veliko za visoke premije in bi raje te stroške namenili odbitnim. Kljub temu, da vas lahko na začetku visok odbitek povzroči šok nalepk, ti načrti za leto omejijo vašo porabo, tako da imate zelo jasno predstavo o najvišjem znesku, ki ga boste morda morali plačati.
Z drugimi besedami, MSA bi lahko stabilizirala, koliko letno porabite za zdravstvo, kar je z vidika miru.
Odvzem
Varčevalni računi Medicare naj bi ljudem, ki imajo program Medicare, pomagali pri njihovem odbitku, pa tudi več nadzora nad tem, koliko porabijo za zdravstveno varstvo. Odbitki na teh načrtih so veliko višji od primerljivih načrtov. Po drugi strani pa MSA vsako leto zagotavljajo pomemben, neobdavčen depozit za vaš odbitek.
Če razmišljate o varčevalnem računu Medicare, se boste morda želeli pogovoriti s finančnim načrtovalcem ali poklicati telefonsko linijo za pomoč Medicare (1-800-633-4227) in preveriti, ali je eden pravi za vas.
Informacije na tej spletni strani vam lahko pomagajo pri sprejemanju osebnih odločitev o zavarovanju, vendar niso namenjeni svetovanju glede nakupa ali uporabe katerega koli zavarovanja ali zavarovalnih produktov. Healthline Media na noben način ne opravlja zavarovalne dejavnosti in ni licencirana kot zavarovalnica ali proizvajalec v nobeni ameriški jurisdikciji. Healthline Media ne priporoča ali ne podpira tretjih oseb, ki bi lahko sklepale posle zavarovanja.
