- Zvezna zdravstvena dajatev zaposlenih (FEHB) zagotavlja zdravstveno zavarovanje zveznim zaposlenim in njihovim vzdrževanim članom.
- Zvezni delodajalci so upravičeni do zadrževanja FEHB po upokojitvi.
- FEHB lahko zajema zakonce in otroke do 26 let tudi med upokojitvijo.
- FEHB in Medicare se lahko uporabljata skupaj za pokrivanje zdravstvenih storitev.
Če ste zvezni zaposleni, ki gleda na upokojitev, se morda sprašujete, kako najbolje izkoristiti svoje zvezne zdravstvene ugodnosti, ko postanete upravičeni do Medicare. Za popolnejše kritje in prihranite denar boste morda lahko uporabili svoje zvezne ugodnosti za zdravje zaposlenih (FEHB) in Medicare.
Na voljo imate nekaj različnih možnosti, kako to storiti. Kombinacija, ki za vas najbolje deluje, bo odvisna od vaših osebnih okoliščin, vključno s proračunom, zdravstvenimi pogoji in načrti Medicare Advantage, ki so na voljo na vašem območju.
Kakšne so zdravstvene koristi za zvezne zaposlene (FEHB)?
Zasluge za zdravstveno varstvo zaposlenih (FEHB) so na voljo uslužbencem zvezne vlade ali upokojencem. Upravičeni so tudi družinski člani in preživeli člani zaposlenih. Po podatkih kongresne službe za raziskave je do FEHB upravičenih več kot 4 milijone Američanov, med njimi politiki in njihovo osebje, zaposleni v vladnih agencijah, delavci poštnih služb in vojaški aktivni vojaški člani.
Program FEHB vključuje več kot 250 možnosti zdravstvenega zavarovanja za zvezne zaposlene. Medtem ko so nekateri načrti na voljo samo za zaposlene v določenih vlogah, kot je vojska, bo večina zveznih uslužbencev imela več možnosti.
Zvezni uslužbenci lahko izbirajo med načrti, kot so provizija za storitve (FFS), organizacija za vzdrževanje zdravstvenega varstva (HMO) in prednostna organizacija ponudnika (PPO). Kot zvezni zaposleni lahko izberete načrt, ki ustreza vašemu proračunu in družinskim potrebam.
Ali lahko obdržim FEHB, ko se upokojim?
Svoj načrt FEHB lahko ohranite tudi po upokojitvi, dokler izpolnite nekaj zahtev. Prvo je, da boste morali iti skozi postopek upokojevanja, ne pa samo zapustiti svoje zvezne službe. Svojega načrta FEHB ne boste mogli držati, če službo pustite v kakršnih koli okoliščinah, razen ob upokojitvi.
Druga zahteva je, da se boste morali v svoj trenutni načrt FEHB vpisati vsaj pet let ali celotno obdobje, odkar ste se prvič prijavili.
Če torej ne začnete zvezne službe šele pozneje v karieri, se lahko upokojite prej kot pet let in še vedno ohranite svoj načrt FEHB. Če na primer začnete zvezno službo pri 59 letih in se prijavite na načrt FEHB, ga lahko obdržite, tudi če se upokojite pri 62 letih.
Kako deluje FEHB, če imate Medicare?
Ko boste dopolnili 65 let, boste upravičeni do Medicare. Če imate zdravstveno zavarovanje iz programa FEHB, ga lahko uporabljate skupaj z Medicare. Odvisno od okoliščin lahko naredite nekaj kombinacij Medicare in vašega načrta FEHB.
Razumevanje delov Medicare in njihovega sodelovanja je ključnega pomena za odločitev, ali bosta FEHB in Medicare skupaj uporabljena za vas.
Medicare Del A in FEHB
Medicare Del A je bolnišnična pokritost. Zagotavlja kritje za bivanje v bolnišnici ali na ustanovah za dolgotrajno oskrbo. Ta pokritost je običajno brezplačna, zato je za večino ljudi uporaba dela A smiselna. Dokler ste delali vsaj 10 let in zaslužili dovolj delovnih zaslužkov za socialno varnost, bo del A brez premije. To pomeni, da boste imeli dodatno plast, ne da bi morali plačevati dodatno premijo.
Ko imate Medicare in FEHB, je Medicare glavni plačnik, ko se upokojite. Medtem ko še vedno delate, bo vaš FEHB načrt glavni plačnik, Medicare pa se bo prijavil kot sekundarni. Ko pa se upokojite, bo glavni plačnik vedno Medicare in vaš FEHB načrt bo sekundarni.
To pomeni, da če Medicare sprejmete v bolnišnico in uporabljate Medicare Del A skupaj s FEHB, bo plačal najprej. FEHB vam lahko plača dodatne stroške, kot so odbitki ali zavarovalni zneski, odvisno od vašega načrta.
Če želite imeti del A pokritost s svojim načrtom FEHB, se boste morali vpisati v program Medicare. Prijavite se lahko že tri mesece pred 65. rojstnim dnem ali tri mesece po tem. Samodejno se boste vpisali, če ste že upokojeni in prejemate ugodnosti socialne varnosti ali železniškega odbora za upokojevanje. Če še ne prejemate pokojnin, se boste morali vpisati.
Medicare Del B in FEHB
Medicare Del B je zdravstveno zavarovanje. Zajema storitve, kot so obiski zdravnika, napotnice specialista in medicinska oprema. Za razliko od dela A večina ljudi plača premijo za del B.
Leta 2020 je standardna premija dela B 140,60 dolarja. Vaša premija bo višja, če imate dohodek nad 87.000 USD. Če boste oboje uporabljali skupaj, boste to premijo plačali poleg premije vašega FEHB načrta.
Čeprav boste plačevali dve premiji, je uporaba FEHB in dela B pogosto dobra izbira. Tako kot pri pokritju z delom A je tudi Medicare glavni plačnik, ko se upokojite. Medicare Del B plača 80% za pokrite storitve. Če del B uporabljate skupaj z načrtom FEHB, lahko vaš načrt FEHB pokrije 20%, za katere bi bili odgovorni samo v delu B. Uporaba načrta FEHB skupaj z Medicare del B deluje kot dodatek Medicare ali načrt Medigap. Vendar bo vaš FEHB načrt plačal tudi za kritje, ki ga Medicare ne.
Vaše zdravstvene potrebe in proračun lahko pomagajo ugotoviti, ali imata skupaj del B in FEHB smiselno za vas. Na primer, če imate načrt FEHB s premijo 60 USD na mesec in izpolnjujete pogoje za standardno premijo dela B, bi vam plačevali 200,60 USD mesečno za zavarovanje.
Če imate kronično stanje, kot je sladkorna bolezen, ki zahteva večkratne preiskave in obiske zdravnika, bi lahko 20-odstotni znesek zavarovanja Medicare zavarovanec zlahka znesel več kot dodatnih 60 USD na mesec. V tem primeru bi bilo smiselno uporabljati FEHB in Medicare skupaj, da bi dobili čim bolj popolno pokritost.
FEHB verjetno tudi krije stroške, kot so zobni posegi ali zdravila, ki jih Medicare ne plačuje. Če uporabljate oba načrta skupaj, lahko zagotovite, da ste pokriti za vse, kar se pojavi.
Medicare Del C in FEHB
Skupaj sta dela A in B Medicare znana kot originalni Medicare. Za povečanje pokritosti lahko uporabite originalni Medicare poleg načrta FEHB. Vendar pa so stvari nekoliko drugačne, če razmišljate o programu Medicare Part C ali Medicare Advantage.
Načrt Medicare Advantage je načrt zdravstvenega zavarovanja, ki ga ponuja zasebno podjetje, ki z Medicare sklene pogodbo za zagotovitev kritja. Načrti prednosti pokrivajo vse storitve izvirne Medicare in pogosto dodajo pokritost z zdravili, nego vida, zobozdravstveno oskrbo in drugo.
Če se odločite za vpis v program Prednost, morda ne bo potreben vaš FEHB načrt. Ker načrt Advantage zaseda prvotno Medicare in ima večjo pokritost, vam načrt FEHB morda ne bo prinesel veliko dodatne koristi.
Če se odločite za načrt Medicare Advantage namesto načrta FEHB, namesto preklica začasno prekinijte svoj načrt FEHB. Tako boste lahko v prihodnosti izbrali svoj načrt FEHB, če vam program Advantage ne bo več deloval.
Načrt prednosti morda ni smiseln v vseh primerih, še posebej, če že imate pokritost FEHB. Načrti prednosti imajo lastne premije in stroške. Odvisno od vašega načrta FEHB in načrtov Advantage, ki so vam na voljo, je to morda dražje kot uporaba dela B in FEHB skupaj.
Poleg tega mnogi načrti Advantage uporabljajo omrežja. To bi lahko pomenilo, da boste morali zamenjati zdravnike in druge specialiste, če zapustite načrt FEHB za načrt ugodnosti.
Če pa so na vašem območju na voljo načrti Advantage, ki ustrezajo vašemu proračunu, bi lahko prihranili denar, da začasno prekinete načrt FEHB in namesto tega uporabite program Advantage. Na koncu se izbira zmanjša na načrte, ki so vam na voljo in vaše posebne zdravstvene potrebe. Z orodjem za iskanje načrtov na spletnem mestu Medicare lahko poiščete načrte Advantage, ki so na voljo na vašem območju.
Medicare Del D in FEHB
Medicare Del D je pokritost z zdravili na recept. Pokrivanje zdravil na recept z izvirnim Medicarejem je zelo omejeno, zato dodajanje dela D upravičencem pogosto pomaga plačati njihova zdravila.
Vsi načrti FEHB ponujajo pokritje na recept. Če torej ohranjate svoj načrt FEHB skupaj z izvirnim Medicarejem, ne boste potrebovali dela D.
Ali lahko izberete FEHB namesto Medicare?
V večini primerov se lahko odločite, da ne boste uporabljali pokritosti Medicare in samo še naprej uporabljajte svojega načrta FEHB. Medicare je izbirni načrt, kar pomeni, da vam ni treba pokrivati niti dela A niti dela B. Vendar obstaja izjema. Če ste vpisani v TRICARE, načrt FEHB za vojaške pripadnike, se boste morali obdržati v izvirnem Medicareju, da boste ohranili pokritost.
Če imate kakršen koli drug načrt FEHB, je odvisno od vas. Lahko se odločite, kaj najbolje ustreza vašemu proračunu in potrebam. Upoštevajte pa, da Medicare Del A običajno ni premium. Če je del A dodatno pokrit v primeru hospitalizacije, je dobra ideja za večino ljudi, saj imajo dodatno zaščito, ne da bi plačali večje stroške.
Medtem ko vam v prvotnem obdobju vpisa ni treba vpisati v del B, če se odločite, da ga želite kasneje, boste plačali pristojbino za pozno prijavo. To pravilo velja samo, če ste že upokojeni, ko ste upravičeni do dela B. Če še vedno delate, se lahko v del B vpišete, ko se upokojite. Preden boste morali plačati zamudo, boste morali vpisati do osem mesecev. Za del A ni pozne kazni.
Ali lahko zakonci zveznih uslužbencev, ki imajo FEHB, obdržijo FEHB?
Vaš zakonec lahko obdrži FEHB, dokler izpolnjujete pogoje. Vaš načrt FEHB lahko zajema vas, zakonca in otroke do 26. leta starosti, tudi po upokojitvi. Vaš zakonec je poleg FEHB upravičen tudi do Medicare. Za razliko od načrtov FEHB so načrti Medicare individualni. Nekoga ne morete dodati v načrt Medicare, čeprav lahko postanete upravičeni s pomočjo zakončevega delovnega kredita.
Uporaba FEHB skupaj z Medicare deluje enako kot za pokrite zakonce kot za primarnega kritega upravičenca. Izberejo lahko katero koli kombinacijo delov Medicare in načrta FEHB.
Spodnja črta
Če skupaj uporabljate FEHB in Medicare, lahko pokrijete zdravstvene potrebe v pokoju. Po upokojitvi lahko ohranite pokritost FEHB zase, zakonca in otroke do 26. leta starosti. Medicare bo glavni plačnik, vaš FEHB pa sekundarni plačnik.
Glede na višino vaše premije in morebitnih zdravstvenih stanj, če bi oba načrta lahko dolgoročno prihranila denar. Vpis v Medicare pa ni obvezen, razen če imate TRICARE. Vaš proračun in okoliščine bodo določale, ali je ohranjanje FEHB in vpis na Medicare smiselno za vas.
